地方政策追踪与观察 2026-03-24
地方政策追踪与观察 2026-03-24
在房地产发展进入新阶段的背景下，住房公积金制度改革再次成为宏观政策的重要发力点。2025年12月召开的中央经济工作会议提出“深化住房公积金制度改革”，这是近十年来首次在这一层面作出系统部署。随后，2026年《政府工作报告》时隔十年再次强调相关表述，释放出通过优化住房金融制度推动城市更新、促进房地产市场止跌回稳的明确信号。当前，全国住房公积金资金规模已十分庞大，截至2024年末累计缴存总额达32.79万亿元，缴存余额约10.93万亿元。但在实际运行中，仍存在资金使用效率不高、应用场景偏窄、制度覆盖不均衡等问题。围绕如何激活这一体量巨大的“沉睡资金”，各地正加快探索从传统购房信贷工具向覆盖住房消费全周期的综合性金融支持平台转型。
从地方实践看，住房公积金制度改革大体呈现出三大趋势：使用场景显著拓宽、异地互认互贷加速推进以及制度覆盖群体持续扩大。首先是使用场景不断丰富，实现“一金多用”。除贷款购房和偿还按揭外，多地将公积金用途延伸至首付款支付、物业费、装修维修、加装电梯、取暖费等居住全链条支出。例如深圳、西安等约30个城市已支持提取公积金用于支付购房首付，石家庄、苏州等地将物业费纳入提取范围，徐州允许提取公积金支付物业费和暖气费，天津、广州等地支持老旧小区加装电梯提取。浙江嘉兴提出房屋局部改造可提取公积金，用于门窗更换、卫浴设施及橱柜更新等支出；台州则将车位、储藏室等辅助用房费用纳入提取范围，并支持旧房自主更新提取。
与此同时，一些城市在城市更新与住房改善领域积极探索公积金支持路径。成都拟对纳入城市更新项目的住房提高贷款额度，并允许提取公积金用于改造个人出资部分；福州对住房装修提取标准作出细化安排，明确提取额度与建筑面积挂钩；长春、厦门等地将住宅专项维修资金、契税等费用纳入提取范围。这些政策将公积金支持从单纯的购房交易延伸至住房持有与改善阶段，逐步形成覆盖“购—住—修—换”全过程的制度框架，有助于激活住房改善需求并带动家装、家电及社区更新等相关消费。
其次是加快推进异地互认互贷，推动制度适应人口流动新趋势。随着跨城就业和区域一体化发展日益深化，部分地区正推动住房公积金实现“全国漫游”。粤港澳大湾区部分城市已实现缴存信息互认与贷款服务共享，徐州扩大异地贷款适用范围，昆明取消异地购房提取限制，西宁上线“全国异地对冲还贷”业务，使资金能够随人口流动更加高效配置。这类制度安排不仅有助于新市民在工作地稳定居住，也提升了住房公积金对劳动力流动的支持能力，从而更好服务区域协调发展与都市圈建设。
第三是扩大制度覆盖面，让更多群体纳入保障体系。近年来天津、苏州、宜昌、兰州、德阳等地相继将灵活就业人员纳入缴存范围，四川省亦明确支持灵活就业人员缴存、提取和使用住房公积金。同时，多地对多子女家庭、青年群体等实施差异化支持政策，如上浮贷款额度或提高租房提取标准，体现出公积金制度向普惠化与精准化并重的方向转型。以内蒙古为例，当地在提高租房提取额度的同时，将物业费、取暖费和住宅专项维修资金纳入提取范围，不仅重点倾斜多子女家庭，还覆盖新市民、青年人、租房群体，有效减轻居民月度现金流压力。
在贷款政策方面，各地也通过提高贷款额度、优化套数认定、放松“商转公”限制和组合贷款等方式降低居民综合融资成本。例如成都拟阶段性取消贷款次数限制，并对购买现房和城市更新项目住房提高贷款额度；郑州则对使用公积金贷款购买装配式商品房给予额度上浮支持，通过制度创新强化其稳定性和普惠性。
业内普遍认为，当前住房公积金制度改革的核心逻辑，正在从过去侧重解决“有没有房”的融资支持，转向服务“住得好、住得稳”的综合保障体系。随着商业贷款利率持续下行，公积金贷款的利率优势有所收窄，制度比较优势逐渐从单一的价格因素，转向使用便利性、覆盖广度与资金稳定性等多维度竞争力。通过拓展使用场景、提升资金周转效率以及完善跨区域制度衔接，住房公积金正从传统的住房信贷工具，转变为支持住房消费升级的重要政策抓手。
展望未来，制度扩容仍具较大空间。有研究指出，目前住房公积金实缴人数占城镇就业人口的比重仍不足四成，新就业大学生、进城务工人员、个体工商户以及网约车司机、外卖骑手等灵活就业群体尚未充分纳入制度体系。这部分群体收入波动较大、流动性强，导致制度覆盖存在“漏出”现象。因此，通过创新缴存方式、降低参与门槛、完善线上服务体系，有望进一步扩大制度普惠性。此外，针对不同地区住房需求差异，有观点建议探索资金有偿调剂机制。在城市化进程趋缓、人口老龄化程度较高的地区，住房贷款需求相对不足；而在省会城市及人口净流入地区，新市民住房需求旺盛，资金使用率较高。通过跨区域贴息或资金统筹安排，可实现资源更高效配置。
总体来看，各地住房公积金改革正呈现出由贷款购房工具向“住房消费综合账户”转型的趋势。通过拓宽使用场景提升资金周转效率，通过异地互认增强制度包容性，通过覆盖面扩容强化普惠属性，这一改革既有助于支持刚需和改善性住房需求，也有利于激活沉淀资金、稳定房地产市场预期。未来，通过持续拓宽使用场景、扩大覆盖范围并优化金融支持方式，住房公积金将在推动房地产发展新模式构建和扩大内需中发挥更加基础而长效的支撑作用。（PMS）
